O Credito Imobiliario

Se você deseja adquirir seu imóvel, novo ou usado, mas não possui a quantia em dinheiro suficiente para adquiri-lo, a solução pode estar no empréstimo imobiliário. Criado para atender a demanda daquela parcela da população que não pode arcar com os grandes custos de comprar um imóvel à vista, o empréstimo imobiliário está disponível em diversas instituições financeiras. Tudo vai depender do tipo de imóvel que você tem em vista, do quanto pode arcar financeiramente e de estar em condições de ser aceito pelo banco.

Lembre-se que o empréstimo imobiliário significa a tomada de dinheiro emprestado. Não conseguir cumprir com o contrato (número de parcelas, valor da prestação, etc.) implica em perder as prestações já pagas e o imóvel. É imprescindível analisar e escolher bem não só um imóvel que caiba no seu bolso, como o plano para que ele se torne seu.

Os empréstimos imobiliários disponíveis no país são o Sistema Financeiro da habitação (SFH), financiamento direto, carteira hipotecária e linhas de crédito especiais da CEF (Caixa Econômica Federal). As taxas de juros e os prazos dos contratos costumam ser vantajosos, mas é preciso avaliar sua capacidade pagadora. Para empréstimo pelo SFH, o imóvel não pode ultrapassar o valor de R$350.000, e pode ser financiado até 70% do valor do imóvel, a 12% de juros ao ano. O empréstimo deverá ser quitado em no máximo 15 anos, com reajustes pela TR e o valor da prestação não pode ultrapassar 25% da renda familiar. Na Carteira hipotecária, o imóvel financiado tem que estar acima de R$350.000 e os juros são de 12,5% ao ano. O reajuste e o prazo máximo são como os do SFH, mas pode ser comprometido até 33% da renda familiar. No empréstimo imobiliário direto com as construtoras, essas normalmente financiam de 60 a 70% do imóvel, mas o prazo máximo de quitação é de 6 anos, com taxas de 12% ao ano.

Para os empréstimos imobiliários disponíveis na Caixa Econômica Federal, vale uma visita ao site ou à agência mais próxima. Existem diversas linhas disponíveis (FGTS, SBPE, SFI) e cada um deles tem características e requisitos próprios. Um deles pode ser o mais adequado às suas necessidades.

As empresas, especialmente as de médio e pequeno porte, contam com linhas especiais de crédito oferecidas para elas. Esse crédito empresa, oferecido pelos bancos, pode ajudar a abrir, expandir ou reorganizar um negócio. As opções são muitas e variadas e por isso é importante que o empresário tenha em mente exatamente quais são suas necessidades e pesquise as melhores opções no mercado.

Para as empresas em implantação, existe um crédito empresa específico – é a linha de crédito MIPEM-FAT do PROGER/BB. É preciso ser cliente do banco por pelo menos 6 meses.

Aliás, a abertura de conta é exigida pela maioria dos bancos para que a empresa tenha acesso às suas linhas de crédito.

Para as empresas já em funcionamento, existe um leque de opções de crédito. Existem linhas de crédito para capital de giro, cheque especial para empresas, antecipação de recebíveis, fiança bancária, financiamento de impostos, adiantamento a fornecedores, etc. Fundos especiais do BNDES/FINAME são repassados aos bancos que podem oferecer esse crédito às empresas para financiamento de máquinas, equipamentos e frota de veículos. Esses mesmos fundos podem ser utilizados para financiar a modernização, expansão ou capacitação tecnológica e de pessoal das empresas.

A maioria dos bancos solicita garantias para fornecer crédito às empresas. Essas garantias podem ser aval, fiança, cédulas de crédito, cartas de crédito ou hipotecas, além das conhecidas duplicatas, notas promissórias e penhor. É importante que o empresário tenha clareza quanto à necessidade de empréstimo e procure o agente financeiro que possui a linha de crédito adequada aos seus objetivos e porte. Também é de fundamental importância que empresário à procura de financiamento apresente essa necessidade de forma clara e precisa, inserida dentro de um plano de negócios, a fim de obter sucesso conquistando o crédito necessário às atividades de sua empresa.

O crédito pessoal é aquele contraído por pessoa física em alguma instituição financeira. É quase sempre utilizado para conseguir recursos financeiros para a resolução de assuntos particulares. Antes de tudo, é importante lembrar que numa economia com juros tão altos quanto a nossa, o crédito pessoal não é uma boa idéia de maneira geral. Apesar de ser um mercado extremamente competitivo, com dezenas de instituições oferecendo crédito pessoal através de maciça propaganda na mídia e até mesmo pela abordagem direta nas ruas, as taxas não são vantajosas para o consumidor. Com as altas taxas de juros, a alternativa mais lucrativa é investir para usufruir dos ganhos proporcionados por essas taxas. Ao fazer o crédito pessoal, lembre-se de que na maioria das vezes você estará perdendo e não ganhando dinheiro.

O problema é que muitas vezes não conseguimos manter as rédeas em nosso orçamento doméstico e nos vemos obrigados a conseguir dinheiro além de nossa renda habitual para saldar dívidas, compromissos mal planejados ou gastos imprevistos e urgentes. A opção é fazer um crédito pessoal.

Existem diversas modalidades de crédito pessoal disponíveis no mercado. O consumidor deve estar atento a taxas, condições de pagamento, prazos, valores e tipos de reajuste de prestações. Também é fundamental avaliar a instituição financeira que oferece o crédito pessoal. O crédito pessoal normalmente é oferecido por bancos e por financeiras. No caso dos bancos, procure o gerente e informe-se sobre as modalidades e taxas de crédito pessoal que você tem acesso. Lembre-se que nem sempre o fato de ter conta em um banco garante a você as melhores condições. No caso de financeiras, costumam oferecer credito pessoal com menos burocracia, mas os juros costumam ser ainda mais altos. Com juros tão altos, é fácil o devedor perder o controle de sua dívida e o que parecia solução acaba aumentando o problema.

Tenha em mente que o credito pessoal pode facilitar sua vida num momento difícil, com gastos imprevistos ou urgentes para os quais não é possível uma outra saída. Se o crédito pessoal for a única opção para você no momento, pesquise. O Banco Central publica em seu site um quadro atualizado das taxas praticadas pelas instituições. Compare. E lembre-se de consultar também a lista das instituições mais reclamadas, no próprio site do BC.